幸福的烦恼，年终奖该怎么花？
年关将近，对于普通工薪族来说，每年一次有钱到爽的机会大概就只有年终奖+年会抽奖了。网上晒年终奖的帖子越来越多，发的少的吐吐槽，发的多的拉拉仇恨。关于年终奖，我们是不是也该聊点儿正事儿了？
拿到年终奖该怎么挥(tou)霍(zi)，你正经想过么？如果这事儿让你感到茫然，赶紧拿个小板凳来上课吧！
很多人更疑惑的是如何平衡年终奖的理财与消费，实现年终奖的最大化战略。不管多还是少，总归还是有，年终离职的人请默默避开此贴。
打理年终奖建议分为两步走：
1. 扣掉“必要性支出”。如孩子的学费、房贷、车贷、信用卡欠款等，之后根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。
这里面实际是要求先搞清楚自己家庭的财务状况，建议工薪家庭尽快建立家庭的收支账目，帮助控制支出，并进行合理化消费和计划。同时要制定下一年度的家庭预算，明确未来一年的收入和开支，还要防备各种不时之需。
2. 规划理财和消费如何组合。
消费部分
消费也是年终奖的一个重要去处：一年辛苦下来，买些平时不舍得的物品犒劳犒劳自己、给父母亲带去些礼物，或者索性利用假期时间去一个遥远的地方。而年关将至，消费品、旅游费用、机票等都有不同幅度的价格上浮，这个时候，有些聪明人就准备提前花年终奖，来对冲过年时候的“高物价”
年终奖怎么才能提前花呢？可以巧用信用卡免息期限。信用卡的最长免息期可以有50天甚至56天，这样就可以提前一个多月消费，再等到拿到年终奖的时候再还款。免息还款期是指银行针对非现金交易且全额还款的持卡人给予免息待遇，免息时间从银行记账日起至到期还款日止。
那么最长免息期怎么获得呢？如果在账单日的第二日消费，那么这笔消费将会出现在下个月的账单日，而只需在下个月还款日还清消费就可以了，这样就实现了最长免息期。
举个栗子：假设账单日是每月1日，还款日是每月21日，你在1月2日消费了5000元，那么这笔消费就被记在了2月1日的消费账单上，那么你最迟可以2月21日还清欠款，免息期是51天。如果你在12月31日消费5000元，那么这笔消费记录将出现在1月的消费账单上，最迟在1月21日还清消费欠款，免息期是21天。最长免息期获得的诀窍就是，在账单日的第二天消费。一般人我不告诉他！
那么信用卡最长免息期更高级的玩法，是办两到三张信用卡，分别有不同的账单日在月初、月中和月末，分别用最长免息期方法消费，这样就可以把每个月的消费分散到后面几个月来偿还，大大减轻还款压力，你们学会了吗？
理财部分
根据奖金的多少来买适合的理财产品。然后根据自己的风险偏好，然后根据年终奖的金额进行合理搭配。
1万以内的屌丝级别
单身狗：处于这个年终奖金额的以年轻人居多，比较没有太多的理财规划，也没有房贷、车贷压力，但容易产生消费冲动，建议控制好消费额度。最好首先用基金定投的方式强制储蓄，留有少量活期存款供大额急需使用。
小两口：家庭理财建议分为投资、定存和消费三三分，保守党们可以考虑货币基金、存款、保险等稳健的投资产品，应给孩子预留出部分教育基金，给父母和自己留出部分钱做保险。
1万到5万的小中产
年终奖能拿到这个数，也算是超过小康，奔着小中产前进了。作为一个家庭而言，要从理财、保障、置业几个角度进行考虑。
置业角度看，省下钱来以累积首付款。已经购房但有房贷在身者，不妨考虑提前还贷，可以使利息减少一些。但如果投资有经验，也不用急着提前还贷，买基金、买银行理财产品，甚至打新股，可能收益都超过房贷利率。
保障角度看，保险应该先应对意外伤害、重大疾病、退休养老等，应该为家庭建构保障系统。保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的年轻白领来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。
理财投资角度看，建议考虑个人和家人的基本医疗保障，如基础性意外险和住院医疗险，还可以购买较低风险的基金、股票等。
5万以上的土豪
年终奖在5万以上，除了置业和保险，投资组合可以更加灵活，可以根据自己的投资偏好进行配置。低风险承受能力的保守党还是可以购买银行理财、国债、货基、债基这类产品，而偏好风险的投资者则可以购买基金、股票、黄金等，但要看清产品的潜在风险，并设立自己的盈亏点，在风险能承受的范围内进行高杠杆的投资操作。
如果具备20万到100万可投资的自由资金，可以选择信托类产品或者是一些私募基金等。目前看来，信托类产品总体风险较低，倘若是投资私募基金，则具有一定的风险性，但风险收益可能很高。
如果你更土豪，100万以上年终奖，那么，有钱可以尽情任性了！
- 发表于 2015-01-30 00:00
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