存款保险出炉，钱还能存银行吗？
3月31日，酝酿22年的存款保险制度终于正式亮相。当天国务院正式发布了《存款保险条例》(以下简称“条例”)，该条例将于2015年5月1日正式实施。按照条例，银行实行限额偿付，同一存款人在同一家投保机构所有存款账户的最高偿付限额为人民币50万元。这是不是说，钱放在银行不安全了？
存款保险是什么？
存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿，最高赔50万。
银行也能破产，是不是一阵凉风从背后吹过？以前我们习惯于国家对银行的“隐性”兜底，银行存款在很多人眼里是无风险投资。现在银行也能破产了，那钱怎么办？实际上，存款保险条例的出台也是一堂生动的投资者风险教育课。存款保险制度的实施某种程度上向投资者“暗示”了存款的固有风险，可以有效矫正投资者对于存款金融机构“大而不倒”的认识上的偏差。
钱放银行还安全吗？
如果说国家不再兜底这个说法让很多人没有安全感，实际上也不必担心。我们说这个制度是在维护储户的利益，是基于用市场化的保险机制来代替政府的隐性担保和救助。这是国际社会的惯用做法，像美国、英国、德国、加拿大等国家早已使用这种方式来保护储户利益。
最多赔50万，这也是根据国情来定的。据央行调查显示，存款额在50万元以下的客户占比高达99.63%，换言之，目前的偿付能力，可以为99.63%的存款人提供100%的全额保护。所以在草案中，赔付上限被初步拟定在50万元。
需要注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，存保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。再次强调，买理财产品属于投资行为，不在赔偿的范围之内，
保险的保费谁来出？
关于存款保险，一个误区就是“存款保险的费用最终转嫁到储户身上，所以存款保险制度的实施，将增加储户的相关成本或支付”。笔者以为这是“羊毛出在羊身上”习惯思维下的凭空推测，似是而非。
事实上，这笔钱是由银行出，和储户没有直接关系。存款保险简单说就是银行买保险保护你的存款，哪天银行出问题了，无法第一时间赔付你的存款，还有保险公司给你做保障。但是说起来，对银行而言这确实又增加了一笔开支。
这个制度对哪些银行更有利？
对于民资控股的银行，这是一个利好信息。储户对于他们的最大担心，肯呢过来自于其经营管理不善带来的风险。现在条例出台，无疑是告诉储户无论你存钱到哪家银行都是有风险的，但它们都可以给你有限赔付，这也算是一种变相的增信措施。
但是对于中小银行而言，这些保费带来的运营成本压力更大。而且，在揽储大战已经白热化的状态，这无疑给中小银行带来更大的经营压力。往往中小银行能给出更优惠的利率，但现在居民做储蓄，可能不仅看利率高的银行，更要选择稳健的银行，国有银行给人的信任感更强，这无疑加重了中小银行业务拓展空间，也减少了其利润空间。中小规模银行受到的影响可能会大一些，一些经营不善的小银行或被大银行收购兼并。
- 发表于 2015-04-14 00:00
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